Raport BIK

głównaporada

BIK czyli comiesięczny raport odnośnie wszystkich zagadnień związanych z biurem informacji kredytowej BIK w październiku uwzględniając wszelkie zmiany, które nastąpiły od ostatniej publikacji w 2020 roku.

Zajęcie komornicze BIK
Zależnie od sytuacji oraz tytułu zajęcia komorniczego na rachunku bankowym klienta czy pensji. Zakładając, że zajęcie nastąpiło z powodu niezapłaconych zobowiązań niezwiązanych z bankiem lub Skokiem to nie jest odnotowane w historii kredytowej BIK np. egzekucja komornicza z tytułu mandatów wtedy bank nie widzi takiego zajęcia naturalnie zakładając, że zajęty rachunek nie jest w banku, w którym wnioskujemy o kredyt czy pożyczkę. Komornik nie zgłasza zajęć do BIK. W przypadku zajęcia przez komornika wynagrodzenia i rachunku z tytułu niespłaconej pożyczki pozabankowej czy chwilówki - produktów udzielanych przez firmy pożyczkowe, parabanki, pożyczki pozabankowe również taka informacja nie jest odnotowana w BIK, ale zgłaszana jest do baz dłużników BIG i po uregulowaniu zobowiązań będzie widoczna przez maksymalnie 14 dni. Egzekucja komornicza jest widoczna wyłącznie w przypadku niespłaconych zobowiązań wobec banku czy Skoku. Bank nie widzi szczegółów tego zajęcia poza datą oraz oznaczeniem w raporcie BIK E co oznacza, że nastąpiła egzekucja na wniosek kredytodawcy. Co więcej bank widzi jak zakończyła się egzekucja czy odzyskaniu pieniądze czy nie, a dług odsprzedano firmie windykacyjnej, która na postawie sądowego nakazu zapłaty poprzez działanie komornika zajęła rachunek dłużnika oraz wynagrodzenie.

Nie mogę dostać kredytu
Niestety, ale duża część klientów zderza się ze ścianą nawet jeżeli status finansowy klienta uległ dużej poprawie w kwestii zaciągnięcia kolejnego kredytu po prostu otrzymują odmowę, bo bank nadal widzi egzekucję komorniczą. Są tak naprawdę trzy sposoby na polepszenie sytuacji i otrzymanie kredytu, pierwszy to czas im więcej czasu upłynie od zajęcia komorniczego tym lepiej, mowa o latach.. Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych, ale na to musi wyrazić zgodę bank lub skok, który wpis o zajęciu komorniczym dodał, ostatni sposób przeniesienie tych danych również przez bank lub skok do części statystycznej raportu BIK czyli nie mającej wpływu na scoring - również wymagane negocjacje z bankiem. W praktyce wygląda to tak, że jeżeli miałeś problemy finansowe doszło do zajęcia komorniczego kilka lat temu, ale teraz świetnie zarabiasz i chcesz wziąć produkty, na których bank zarobi dużo pieniędzy to istnieje szansa, że ten bank zmieni wpis, który dodał, aby móc po prostu zarobić, ale takie sytuacje to raczej działanie indywidualne, a nie powszechne stosowane wobec klientów dobrze zarabiających.

Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych
Fraza, której pracownicy banków mają pewnie dosyć za sprawą licznych wpisów w blogach czy forach finansowych. Klienci z problemami finansowymi zalewają wręcz banki podaniem o wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych o sobie w BIK mimo, że wcześniej na to przetwarzanie zgodę wyrazili. Po prostu klient liczy na to, że negatywna historia kredytowa zostanie wymazana, dając otwartą furtkę do zaciągania kolejnych kredytów czy pożyczek. Sytuacja wygląda tak, że bank może to zrobić, ale w przypadku jeśli nie było problemów ze spłatą tym samym usuwając naszą dobrą historię - nie ma więc to sensu. W drugim przypadku czyli gdy kredyt nie został spłacony nastąpiła windykacja oraz komornik jest to niemożliwe i dane te będą przechowywane 5 lat od dodania, a w części statystycznej do 10 lat.

Wyłudzenia danych
Niestety wyłudzenia danych, na podstawie których przestępcy wnioskują o różnego rodzaju produkty pożyczkowe są w Polsce częste. Konsekwencje utraty dochodu mogą być bolesne i odczuwalne nawet przez całe życie, bowiem spłata zobowiązań zaciągniętych na właściciela zgubionego dowodu czy po prostu osobę, która udostępniła swoje dane, może być wręcz niemożliwa.

Najszybszym sposobem na zabezpieczenie się przed wyłudzeniami jest usługa oferowana przez biuro informacji kredytowej o nazwie Alert BIK, której zadaniem jest informowanie nas o zapytaniach wpływających o naszą historię kredytową w BIK co już jest pierwszym sygnałem do natychmiastowego działania. Oznacza to, że w przypadku otrzymania powiadomienia w formie sms o sprawdzaniu naszej osoby w BIK mamy najprawdopodobniej do czynienia z próbą wyłudzenia pożyczki lub kredytu na nasze dane.

BIK oferuje usługę wysyłania ostrzeżeń w cenie 24 zł rocznie. Otrzymamy ochronę 24h przez 7 dni w tygodniu. Możemy jednak wygrać te usługę, bowiem BIK przygotowało konkurs z wiedzy o historii i zdolności kredytowej, a także bazach i rejestrach działających w Polsce czyli edukacji kredytowej. Jedną z nagród jest właśnie wspomniana usługa alert BIK na okres 12 miesięcy na stronie scorehunter

Aktualizacja danych BIK
Często na facebooku można znaleźć pytania przestraszonych osób po pobraniu Raport BIK, a to dlatego, że po zapłaceniu raty czy spłacie swoich zobowiązań nie widzą tego w raporcie BIK.

Taka sytuacja, opóźnienie może być spowodowana działaniem instytucji finansowej dodającej wpis - banku, który zgodnie z prawem bankowym ( art. 105 ust. 4i ) ma 7dni na wykonanie aktualizacji w BIK. Maksymalny 7 dniowy okres wykorzystywany jest jednak sporadycznie, w praktyce przekazywanie danych między bankami, a biurem informacji kredytowej jest bardzo szybkie, jednak nie można wykluczyć problemów technicznych, awarii stąd tygodniowy okres.

Minęło 7 dni i nadal nie widzę aktualizacji..
Spokojnie okres 7dniowy na aktualizację danych dotyczy także biura informacji kredytowej, które posiada tydzień czas na wprowadzanie zmian na koncie BIK klienta.

Maksymalny okres aktualizacji może, więc wynieść 14dni. Jeżeli zmiany po dwóch tygodniach nadal nie są widoczne w raporcie BIK należy w pierwszej kolejności zwrócić się do banku z zapytaniem czy wykonał aktualizację.

Kiedy bank sprawdza BIK
Sprawdzanie obecnych czy też potencjalnych przez banki to nie tylko kaprys, ale obowiązek i to prawny, bowiem zasady udzielania kredytów regulowane są przez PrawoBankowe oraz Rekomendacje KNF czyli Komisji Nadzoru Finansowego, naturalnie banki, bo to główny klient biura informacji kredytowej BIK prowadzą własną politykę sprzedaży naturalnie indywidualną dla każdego banku - jest to istotne, ponieważ odmowa udzielania kredytu z uwagi na kiepski negatywny BIK nie przekreśla otrzymania kredytu w konkurencyjnym banku czy instytucji finansowej.

Wbrew pozorom banki sprawdzają sytuację finansową swoich klientów bardzo często w trakcie spłaty produktów kredytowych. Banki chcą mieć pewność co do zdolności kredytowej swoich klientów, która przecież może ulec zmianie stąd różne decyzje kredytowe na przestrzeni kilku lat w trakcie spłaty np. KredytHipoteczny co jest zrozumiałe, ale nadal dużo osób jest tego nie świadoma. Możemy więc przyjąć, że banki sprawdzają historię klientów co 3 miesiące. Naturalnie w przypadku jeżeli ocena klienta jest pozytywna to bank zaoferuje kolejny produkt np. kolejną kartę kredytową chcąc po prostu zarobić.

Warto wiedzieć, że przed otrzymaniem oferty nawet jeżeli nie posiadamy obecnie kredytu, a jesteśmy klientami danego banku to bank zweryfikuje naszą historię kredytowe pobierając Raport BIK w celu zaproponowania dla klienta najlepszej usługi tym samym zwiększając swoje szanse na sprzedaż produktu np. limitu w rachunku bieżącym - popularny produkt.

Kolejnym przykładem jest oczywiście sprawdzanie klienta w bazie BIK w trakcie wnioskowania o produkt kredytowy, pożyczkowy. Informacje o zapytaniach o Twoją historię kredytową przez Banki oraz instytucje finansowe sprawdzisz pobierając raport BIK.

Usunięcie danych z BIK
Pojawienie się BIK - biura informacji kredytowej spowodowało duże zamieszkanie, zwłaszcza, że ta instytucja jest regulowana przez prawo bankowe, obecnie po kilkunastu latach działalności BIK nadal wiele zasad działania jest dla części klientów banków jest niejasna o czym świadczą liczne ogloszenia usuwania danych BIK. Na OLX oraz facebook praktycznie w każdej grupie finansowej spotkamy posty firm specjalizujących się w usuwaniu negatywnych wpisów BIK, poprawy historii kredytowej - w przypadku drugiej usługi jest to jeszcze wykonalne, ale oferta usunięcia danych jest niczym innym jak sprzedażą nierealnej usługi osobom poszkodowanym oraz zdesperowanym, które nie są w stanie spłacać swoich zobowiązań wobec banków, instytucji czy firm pożyczkowych współpracujących z bazą BIK. Pamiętaj, nigdy nie płać z góry za wymyślone usługi usunięcia złej historii kredytowej itp.

Więc kto może usunąć dane z BIK?
Odpowiedź jest prosta i bardzo logiczna czyli dane wprowadzone przez bank lub firmę pożyczkową może usunąć tylko podmiot, który je tam umieścił innymi słowy - jeżeli spłacać kredyt w banku to przekazuje on dane do Biura informacji kredytowej i tylko ten bank może zażądać ich usunięcia lub korekty w przypadku pomyłkowo dodania błędnych informacji, które mogą mieć miejsce. Dane do wglądu dla instytucji finansowych usuwane są automatycznie po 5 latach od uregulowania zobowiązania, lub w wcześniejszym terminie jeżeli został on określony w zgodzie na przetwarzanie danych - pamiętaj, że dotyczy to wyłącznie kredytów spłaconych w terminie. Popularna sytuacja to niespłacanie w terminie zobowiązań, opóźnienia powyżej 60dni powodują, że klient nie może wycofać zgody na przetwarzanie swoich danych tym samym negatywne wpisy będą widoczne przez 5lat.

Odwołanie zgody na przetwarzanie danych
W internecie można znaleźć tysiące poradników jak wyczyścić BIK, na facebooku oraz w poradnikach video na youtube. Co więcej liczne firmy oferują czyszczenie historii biurze informacji kredytowej, naciągając, a nawet wpędzając w kolejne kłopoty zdesporowane osoby szukającej pomocy. Historia Kredytowa tworzona na podstawie spłaty zobowiązań kredytów czy pożyczek bankowych przechowywany jest 5lat w BIK, mowa o historii, na podstawie której tworzony jest scoring czyli ocena historii kredytowej klienta. Ten długi okres jest przydatny jeżeli kredyt spłacony był w terminie - wyższa punktacja inaczej wygląda sytuacja jeżeli były trudności ze spłatą zobowiązań i jest to odnotowane w bazie BIK, co więcej blokuje nasze możliwości kredytowe - po prostu uniemożliwiając otrzymanie kolejnych produktów kredytowych, często zmuszając do korzystania z usług firm pozabankowych.

Czy możemy więc skrócić okres przychowania naszych danych w BIK poprzez wypowiedzenie, odwołanie zgody na przetwarzanych danych osobowych? I tak, i nie. Wszystko zależy od tego jak był spłacany kredyt: - Kredyt lub pożyczka została spłacona terminowo, klient może wycofać zgodę na przetwarzanie danych, a historia zostanie usunięta - nie korzystne, bo zaniżamy punktacje takim działaniem. - Kredyt lub pożyczka nie została spłacona w tereminie, były opóźnienia, powyżej 60dni - nie ma możliwości wycofania zgody na przetwarzanie danych, w takiej sytuacji dane te będą przechowany przez okres 5 lat. Jak widać anulowanie zgody na przetwarzanie nie ma większego sensu, bo dotyczy wyłącznie zobowiązań spłaconych terminowo, a to one odpowiadają za wysoki scoring, który umożliwa klientowi zaciąganie kolejnych kredytów czy kupowanie kart kredytowych. Warto zaznaczyć, że jest to niezależne od produktu na podstawie, którego dana historia kredytowa została odnotowana w BIK, zarówno debet ( limit w rachunku bieżącym ) jak i karta kredytowa. Czy można to zrobić na stronie BIK?
Nie, anulowane zgody przekazuje bank lub inna instytucja, która dane te wprowadziła i tylko ona jest upoważniona do złożenia pisma o anulowanie lub korektę historii kredytowej w biurze informacji kredytowej.

Darmowy raport BIK
Wiele osób szuka darmowego sprawdzenia swojej historii kredytowej czy pożyczkowej w biurze informacji kredytowej BIK niestety bezskutecznie, bowiem na chwilę obecną BIK nie udostępnia raportów za darmo, więc za sprawdzanie swojej punktacji - scoring trzeba zapłacić. Koszt jednorazowego raportu BIK kosztuje 39 zł i otrzymujemy tylko jedno sprawdzanie, dlatego oferta jest mało opłacalna. Zdecydowanie lepiej wykupić pakiet 12 raportów za 99 zł w dodatku otrzymując 12 miesięczny alert czyli powiadomienie jeżeli ktoś będzie próbował sprawdzać nas w BIK np. próbując wyłudzić pożyczkę, kredyt lub inny sposób finansowania np. raty w sklepie internetowym na nasze dane. Raport BIK pobierzemy przez internet bez wychodzenia z domu w ciągu kilku minut.

Lubisz konkursy?
BIK oferuje możliwość zdobycia darmowego alertu BIK co prawda nie jest to raport, ale istotna rzecz jeżeli zależy nam na monitoringu naszej historii kredytowej tzn czy żadna firma lub bank nie sprawdza w tym momencie naszej punktacji BIK, a jest to możliwe jeżeli ktoś przejmie nasze dane np. z dowodu osobistego i próbuje wyłudzić kredyt lub pożyczkę internetową - można więc, śmiało powiedzieć, że alerty BIK są wręcz obowiązkowe w obecnych czasach. Złośliwi twierdzą, że to BIK powinien za darmo informować swoich klientów o sprawdzeniu, niestety osoby te nie znają procedur oraz zasady działania biura informacji kredytowej poza tym chytry traci dwa razy zwłaszcza jeżeli z naszej strony było wysyłanych dużo wniosków o pożyczkę przez internet, wtedy firmy weryfikują wnioskującego w BIK, a my otrzymamy taką informacje dzięki czemu wiemy też, że firma nie sprzedaje naszych danych osobowych innym firmą pożyczkowym działającym na terenie Polski.

Bezpłatnie w BIK może zostać przeprowadzana aktualizacja danych dla danego klienta. Np. w przypadku pomyłki bank lub firma pożyczkowa może wystąpić do BIK o zmianę informacji o swoim kliencie, zgodnie z prawym bankowym maksymalny okres na aktualizacje danych wynosi 7 dni, co ważne BIK również ma określony czas na wykonanie zmian w historii czy danych osobowych klienta - również maksymalnie 7 dni. Dwutygodniowy okres na aktualizacje danych BIK w przypadku kredytu hipotecznego udzielanego na długi okres kilkudziesięciu lat nie większego znaczenia dla klienta, inaczej wygląda sytuacja dla szybkich pożyczek internetowych, gdzie często liczą się godziny dla klientów. Na szczęście w praktyce cała procedura wprowadzenia nowych danych dla obu stron nie przekracza kilku dni.
Darmowe usuwanie negatywnej historii kredytowej. To popularne hasło daje złudną nadzieje osobom zadłużonym z problemami finansowymi spowodowanymi niespłacaniem swoich zobowiązań z tytuły pożyczek, chwilówek oraz kredytów, bowiem te firmy, banki oraz inne instytucje kredytowo pożyczkowe tę historię tworzą i tak naprawdę tylko one mogę historię klienta zmienić lub po prostu czas - dane w BIK przechowywane są 5lat. Również cofnięcie zgody na przetwarzanie danych nie oznacza usunięcia negatywnych wpisów, bowiem w przypadku opóźnień powyżej 60 dni pozostaje nam odczekanie w/w okresu. Naturalnie takie opóźnienia, a nawet 90 dniowe nie przekreślają naszej szansy na otrzymanie kredytu, ponieważ każda firma czy bank sprzedaje produkty pożyczkowe w oparciu o indywidualną politykę czy strategię sprzedaży.

W przypadku utraty dowodu osobistego coraz więcej osób obawia się wykorzystania dokumentu przez inne osoby do wyłudzeń kredytów, pożyczek internetowych czy też chwilówek i coraz częściej umów abonamentowych np. na dostawę gazu. Wbrew powszechnej opinii zgłoszenie utraty czy kradzieży dokumentu nie zwalnia właściciela od odpowiedzialności cywilno prawnej w przypadku zaciągnięcia pożyczki. Problem jest fakt, że to osoba poszkodowana będzie musiała przedstawić dowód, że ona fizycznie nie jest stroną umowy, która powinna zostać unieważniona, co w praktyce nie jest takie proste, a w przypadku chwilówek często niemożliwe, bowiem pożyczkodawca zabezpiecza się przelewem weryfikacyjnym na kwotę jednego grosza lub jeden złoty i jeżeli tożsamość w ten sposób została potwierdzona to szanse na udowodnienie niewinności są znikome, pozostaje poszkodowanemu spłata zobowiązań.

Jak sprawdzić czy ktoś wziął na mnie kredyt
Jedyny najpewniejszy sposób uniknięcia spłaty cudzych pożyczek oraz kredytów to monitorowanie rejestrów dłużników oraz wszelkich możliwych baz, w których zapytania składają firmy, banki w celu weryfikacji klienta. Przykładowo BIK biuro informacji kredytowej oferuje alerty czyli powiadomienia jeżeli ktoś będzie sprawdzał nas w bazie BIK lub pod kątem abonamentu w BIG InfoMonitor otrzymamy natychmiast powiadomienie sms o takiej sytuacji dzięki czemu możemy przeciw działać, często osoby niczego nieświadome, które nie utraciły dokumentów zdziwione otrzymują wiadomość, że firma x próbuje udzielić pożyczki na ich dane osobowe z dowodu osobistego. Koszt takie alertu przez cały rok to 99 zł, w tej cenie otrzymamy również sprawdzenie raportu BIK 12 razy, tańsze rozwiązanie bez raportu BIK ograniczającego się jedynie do powiadomień sms oraz e-mail to 24 zł na 12 miesięcy.

Kwestią dyskusyjną jest opłata, bowiem w przypadku gdy wyłudzeń kredytów, pożyczek w Polsce jest naprawdę dużo usługa ta powinna być w jakiś sposób rekompensowana państwowo lub całkowicie darmowa. Polityka banków, firm pożyczkowych współpracujących z bazami oraz rejestrami dłużników zastanawia, dlaczego nie po weryfikacji dokumentów tożsamości dostarczana jest odpowiedź firm, banków o historię klienta - zdecydowanie utrudniłoby to proceder. Na plus zasługuje fakt, że w związku z pandemią Koronawirus ( covid 19 ) działalność firm pożyczkowych, chwilówek na terenie RP została dość mocno ograniczona co przełoży się na niższą ilość wyłudzeń.

10.10.2020, 14:44:03, Mateusz